Rente van 0,0%? (deel I)
2 september 2020
Tijd om het anders aan te pakken!
We leven momenteel in een periode waarbij de rente rond het vriespunt verkeerd. Sterker nog, gisteren bereikte de interbancaire rente een dieptepunt van -0,56%. Waar het ophoudt weet niemand. Dat de rente nog een lange periode zo laag zal blijven is wel de verwachting.
Slecht nieuws voor jou als spaarder.
In het boek “Hold my Avocado, Financieel wendbaar in het nieuwe normaal”, geef ik hierbij het volgende voorbeeld met de volgende consequentie.
“Op het moment van schrijven (2019) is de rentevergoeding op je spaarrekening lager dan de inflatie in Nederland. Deze laatste is in de eerste helft van 2019 naar 2,6% gestegen. Dit geeft naast een negatief rendement en Box III belasting van 1,2% (2017) ook nog eens een verlies aan koopkracht. Als je de bovenstaande elementen gelijk houdt (0% rente, 1,2% BoxIII, 2,6% inflatie) dan heb je bij een beginspaarsaldo van 100.000,- euro over 10 jaar nog circa 89.000,- euro op je bankrekening staan, die door de inflatie nog maar een koopkracht van 68.000,- euro heeft. Met andere woorden, als je doet wat je deed krijg je wat je kreeg, maar dan 32% minder. Je weet natuurlijk niet of de inflatie de komende 10 jaar zo ver boven de renteniveaus zal liggen, maar er is wel een indicatie dat dit voor de eerste periode zal gelden. Uiteraard zijn veel data enigszins verstoord in de huidige Covid-19 periode en is het lastig hier je koers op te bepalen. Zo is de afgelopen periode de inflatie wat gedaald, maar is deze nog steeds aanwezig. De vraag blijft dan ook wat de inflatie post-Covid-19 zal gaan zijn.
Zo gezegd is sparen niet meer wat het is geweest. Dit dwingt je op de lange termijn, als je je vermogen in stand wil houden tot een andere benadering van “sparen”. Ik zet dit even tussen aanhalingstekens om aan te geven dat er in feite niets mis is met sparen tegen de huidige tarieven. Het mogelijke verlies is tenslotte redelijk beperkt. Dit kan ook een keuze zijn.
Er zijn diverse alternatieven. Uiteindelijk is sparen het niet consumeren van inkomen. Maar het is een te eenvoudige veronderstelling om dit een-op-een naar onroerend goed of bijvoorbeeld aandelen om te zetten. Het is beter om eerst naar je totale financiële situatie te kijken. Het is belangrijk om die te kennen en te begrijpen en om daar je strategie op aan te passen. De toekomst zal meer dynamisch zijn dan dat je gewend bent. Tevens is hij minder voorspelbaar. De lage rente omgeving is daar een goed voorbeeld van. Het is tijd om je financiële leven te herontwerpen naar de huidige tijdsgeest.
Schrijf je in voor de nieuwsbrief van Hold my Avocado, laat je uitdagen, ontvang meer tips, informatie en inspiratie.
Terug naar overzicht