Kerstmis(t)- Rente 0,0% (deel VI)

23 december 2020

It’s the season to be jolly. Ieder jaar met kerst versier je het huis met lichtjes en een boom en bereid je je voor op het kerstdiner. Hopelijk dit jaar ook.

Stel je zet daarbij het volgende experiment op. Je neemt jezelf voor om met een strak en vast budget de feestdagen door te komen. Alles moet erin zitten, dus niet alleen het eten en drinken, maar ook de versiering en het glas dat sneuvelt.

Volgend jaar doe je hetzelfde met exact hetzelfde budget. Ongeacht het aantal disgenoten en familieleden dat mee-dineert. Dit doe je 10 jaar achter elkaar.

Je zult merken dat je in die jaren niet altijd hetzelfde resultaat kunt bereiken. Het is wel waarschijnlijk dat de porties ieder jaar noodgedwongen een beetje kleiner worden. Waar dat precies door komt, dat zie je niet direct. Het kan zijn dat het vlees iets duurder wordt of dat er meer sneuvelt of vervangen moet worden dan begroot. Na een aantal jaren schrap je een gang om aan het strakke budget vast te kunnen houden. Klinkt dat logisch?

Je gaat dit experiment vast niet uitvoeren.

Maar waarom doe je dat dan wel met je spaargeld als je gedurende tien jaar eenzelfde bedrag opzij laat staan?

Je weet dat het leven om je heen duurder wordt. Je weet dat er zoiets bestaat als inflatie. Maar het voelt ook lastig om daarmee te rekenen. Bovendien kun je goed leven van je huidige inkomen en het tegoed op je spaarrekening blijft tenminste hetzelfde.

De achteruitgang van de waarde van spaargeld is slecht zichtbaar door de invloed van inflatie, maar financiële ontwerpfouten (zie blog Financieel Ontwerp – Rente 0,0% deel V) zoals bijvoorbeeld het salderen van box III belasting met de hypotheekrenteaftrek maakt het erger. Het negatieve reële rendement op je spaargeld wordt hierdoor niet op juiste waarde geschat. Dat terwijl de kosten van de hypotheek te hoog worden ingeschat.

Wat gebeurt er als je de zojuist genoemde effecten 10 jaar achter elkaar meet?

Je kunt dan niet anders dan vaststellen:

Dat het leven duurder is geworden. (met een gemiddelde inflatie in Nederland in 2018 van 1,7%, in 2019 van 2,6%, in 2020 van ytd 1,4% , x% tm 2028).
Dat het maar de vraag is of je nog je inkomen hebt of dat het inkomen voldoende is voor levensonderhoud in de kwaliteit die jij voor ogen hebt.
Je hebt door aflossing op je hypotheek en het afnemen van de hypotheekrenteaftrek percentage een kleiner bedrag van de fiscus te vorderen.
Dat het de vraag is of de belasting over je vermogen gelijk blijft.
Zelfs als deze gelijk blijft dan kan dit er ook toe leiden dat het saldo van te vorderen hypotheekrenteaftrek lager is dan te betalen vermogensrendementheffing. Hierdoor zal je moeten bijleggen. Dit laatste is niet uit te sluiten.

Net als met het voorbeeld van het jaarlijkse kerstdiner, kan het zo maar eens zijn dat je steeds minder te besteden hebt.

Dat heb je niet verdiend, en het is bovendien ook niet nodig.

Het verdient aanbeveling om eens goed naar je financiële leven te kijken. En de verbanden die er zijn binnen je financiën in kaart te brengen. Dit en nog veel meer kan je vinden in het hoofdstuk “Verbeter je financiële inzicht” in het boek Financieel wendbaar in het nieuwe normaal. Hier voer je een structurele verbetering door van jouw financiële inzicht en het zicht op je financiën. Hierdoor gaat de kwaliteit van je financiële beslissingen omhoog.

Hou je meer van interactie, schrijf je dan in voor de (online) workshop “Verbeter je financiële inzicht” via de volgende linkhttps://www.holdmyavocado.nl/product/verstevig-je-financiele-inzicht/

Maak er een gezond en financieel wendbaar 2021 van!

Terug naar overzicht